FIRE 提前退休计算器

#FIRE 提前退休计算器是什么？

FIRE 提前退休计算器是一款在线财务自由测算工具。它以 4% 法则（Trinity Study）为核心：录入当前年龄、年支出、年储蓄与已有投资资产， 用「退休后年支出 × (100 ÷ 提取率)」算出你的 FIRE 数字，再按「实际收益复利 + 年储蓄不变」的口径逐年迭代，得出距离财务自由的年数与预计达成年龄； 同时给出当前储蓄率、每 5 年一行的资产增长快照、储蓄率 30% / 50% / 70% / 85% 四档自由年限对比与提取率差异对照。 全部计算在浏览器本地完成，不上传任何数据。

FIRE 是什么？

FIRE（Financial Independence, Retire Early，财务独立、提早退休）是一种通过高储蓄率积累投资资产、让被动收益覆盖生活支出， 从而获得「工作可选权」的生活方式：当投资组合大到每年提取 3%–4% 就能覆盖全部开销时，工作就从「必须」变成了「选择」。 它不鼓励所有人辞职，而是把「什么时候可以不工作」从模糊的感觉变成一个可以计算的数字。

4% 法则怎么来的？

1994 年美国规划师 William Bengen 首次研究「安全提取率」，1998 年美国 Trinity 大学三位教授（即著名的 Trinity Study）用 1926–1995 年美股美债历史数据回测： 从任一年份退休、按 50/50 股债配置、首年提取组合的 4%、之后每年按通胀上调提取额，30 年后钱没有花完的比例约 95%。 于是「年支出 × 25」成为 FIRE 社群的黄金公式。但要注意三点：它是历史回测的经验值而非保证；美股过去百年的长期牛市难以复制； 「30 年不花完」对提前退休动辄 40–60 年的退役期来说偏短——所以保守派用 3%–3.5%，对应「年支出 × 33 甚至 × 28」。

中国版 FIRE 数字要打几折？

诚实地说，这个数字不能简单打折，要分项讨论：医疗——国内退休后有医保与养老险覆盖基础开销，但大额自费医疗与长期护理仍是缺口， 建议在 FIRE 数字之外单独预留一笔医疗缓冲；社保——国内养老金是与当地工资水平挂钩的终身现金流，相当于天然覆盖了退休后支出的一部分， 可以按「养老金能覆盖的比例」对 FIRE 数字做等比扣减；房价——自有住房是最大的隐性资产，若退休时已无房贷， FIRE 数字里就不必包含房租，这一项的影响往往比 4% 法则本身还大。综合看，把工具算出的数字当作「毛估估的上限」， 再按自身社保与住房情况做减法，比机械套用 25 倍更靠谱。

储蓄率为什么比收入重要？

FIRE 时间几乎只由储蓄率决定：收入 20 万存 10 万（50%），和收入 100 万存 50 万（50%），自由年限完全一样—— 因为 FIRE 数字随支出同步放大，收入提高时目标也水涨船高。按 4% 提取率、5% 实际收益口径： 储蓄率 30% 大约要 28 年，50% 约 17 年，70% 约 9 年，85% 只要 4 年。收入决定储蓄的「绝对额」， 储蓄率决定「到达年份」，而后者才是退休时间表。

多少岁存够多少钱可以退休？

用本工具的口径回答：第一步，估退休后年支出（一般取当前支出的七到九折），乘以 25（4% 提取率）得到 FIRE 数字； 第二步，按当前储蓄与 5% 实际收益逐年迭代，得到所需年数，加上当前年龄就是预计退休年龄。例如 30 岁、年支出 12 万、年储蓄 12 万、现有 20 万： FIRE 数字 300 万，约 15 年后 45 岁达成；若把储蓄率提到 70%（年存 28 万），同样数字约 8 年多就能达成。 反过来，如果算出的达成年龄超过 100 岁（工具会用「—」提示），说明当前口径下这条路走不通， 需要提高储蓄率、降低支出预期，或接受更保守前提下的弹性退休方案。

#常见问题 (FAQ)