债务还款计划器
多笔债务雪球法（余额从小到大）与雪崩法（利率从高到低）双策略逐月模拟，总利息与清债时间一屏对比
在线债务还款计划器：录入多笔债务（余额、年利率、最低月供）与每月总还款预算，逐月迭代模拟两种经典清债策略—— 雪球法（先还清余额最小的债，靠心理正反馈坚持）与雪崩法（先还清利率最高的债，数学上最省利息）， 输出清债总月数、总利息、每笔债的清偿月份时间线与两策略利息差 / 时间差对比条； 月利率按年利率 ÷ 12 的单利口径计息（每月利息 = 余额 × 月利率），金额全程按 0.01 元定点计算。 预算低于最低月供之和时自动红色告警。全部计算在浏览器本地完成，不上传任何债务数据。
债务清单与预算
每月先按各笔最低月供还款，剩余部分全部投向策略排序后的第一笔债（还清后顺延下一笔）。计息口径：月利率 = 年利率 ÷ 12，每月利息 = 余额 × 月利率（单利简化）。
双策略清债模拟
❄️ 雪球法（余额从小到大）
清债总月数
18 个月
总利息
¥1,696.59
清偿顺序：信用卡
🏔️ 雪崩法（利率从高到低）
省利息清债总月数
18 个月
总利息
¥1,696.59
清偿顺序：信用卡
策略对比
清债时间线（每笔债在哪个月还清）
| 债务 | 余额 | 年利率 | 雪球还清 | 雪崩还清 |
|---|---|---|---|---|
| 信用卡 | ¥12,000.00 | 18% | 第 18 个月 | 第 18 个月 |
逐月模拟口径：每月先计息（余额 × 年利率 ÷ 12），再扣各笔最低月供，剩余预算按策略顺序集中投向第一笔活跃债务； 若某笔债的最低月供低于其月利息，仅靠最低供将永远还不完，需靠预算结余清偿。
本工具为清债策略的教学模拟：月利率按年利率 ÷ 12 单利简化，实际信用卡 / 消费贷的计息日、违约金、 分期手续费与宽限期规则以金融机构合同为准；模拟结果不构成任何财务或法律建议。 若已无力偿还，可主动联系银行协商个性化分期或展期（依《商业银行信用卡业务监督管理办法》第 70 条，最长可协商 60 期），比以贷养贷更可控。
#雪球法 vs 雪崩法：公式、选择与常见问题
计算公式
每月利息 = 当前余额 ×（年利率 ÷ 12）；月利率按单利口径简化（不逐日复利）。
逐月迭代：当月余额 = 上月余额 + 当月利息 − 当月还款；每月还款 = Σ最低月供 + 全部剩余预算，剩余预算按策略顺序集中投向第一笔活跃债务。
雪球法排序：余额从小到大；雪崩法排序：年利率从高到低（同利率按余额小者优先）。
可行性校验：每月预算 B < Σ最低月供时无法维持最低还款，触发红色告警；某笔债「月利息 > 最低月供」时该债单靠最低供永远还不完。
例：单笔 12000 元、年利率 18%（月利率 1.5%）、月供 500 元，理论期数 n = −ln(1 − 12000×0.015÷500) ÷ ln(1.015) ≈ 29.97 → 30 个月还清（末期部分还款），总利息约 2988 元。
雪球法和雪崩法怎么选？
两者每月投入的钱完全一样，区别只在「多余的钱先砸哪笔债」： 雪崩法永远先消灭利率最高的债，数学上总利息最低——两笔债利率差距越大，省得越多； 雪球法先消灭余额最小的债，让你最快看到「少一笔债」的正反馈， 行为金融学上更容易坚持到底。研究与实践都指向同一个结论：能坚持的那个才是最优策略—— 半途而废的雪崩，不如走完全程的雪球。拿不准时可以用本页对比条看看两者利息差： 差距只有几十块就选顺手的，差距上千块就认真考虑雪崩。
还不上了怎么办？协商展期提示
出现还款困难时，第一原则是停止以贷养贷：新贷款的利率只会让雪球滚得更快。 更可控的路径：① 盘点所有债务（本页工具可直接用），按利率排序；② 主动联系发卡行 / 贷款机构说明困难， 申请协商还款——《商业银行信用卡业务监督管理办法》第 70 条规定，特殊情况下确认还款能力不足但仍有还款意愿的， 可与持卡人平等协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年（60 期）； ③ 优先保住上征信、利率高的债务，将预算从低息债挪向高息债；④ 警惕「反催收」中介， 正规协商只面向银行本人办理、不收前置费用。站内配套工具： 复利计算器（看清利率的时间威力）。
#常见问题 (FAQ)
雪球法和雪崩法哪个省利息？
雪崩法（先还利率最高的债）在数学上总利息最低或持平，永远不会比雪球更差；雪球法的优势是更快见到「清掉一笔」的心理反馈，更容易坚持。
12000 元、年利率 18%、每月还 500，要多久？
月利率 1.5%，理论期数 n = −ln(1 − 180/500) ÷ ln(1.015) ≈ 30 个月（末期部分还款），总利息约 2988 元——利息约占本金的四分之一，延长还款期的代价很直观。
为什么我的最低月供越还越多？
若最低月供低于当月利息，余额不降反升（负摊销）；本工具会提示该债务需靠预算结余偿还，否则永远还不完。信用卡「最低还款」通常按账单 10% 计且利息全额计息，长期使用成本很高。
每月预算怎么定才合理？
预算必须 ≥ Σ最低月供（否则触发本页红色告警）；理想值是「收入 − 刚性支出 − 应急金」后能稳定拿出的最大值。预算每多 100 元，总利息都会明显下降，可以在本页直接改预算对比。
可以先把高利率债转成低利率债吗？
可以，这就是「债务整合」：用低利率贷款（如银行消费贷）置换高利率信用卡分期。但要注意手续费、提前还款违约金与新贷款期限，整合后别重新透支旧额度，否则债务只会翻倍。
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