分期的真实利率：0.6% 手续费背后的 13% 年化每期 0.6% 的分期手续费，名义费率年化 7.2%，按 IRR 折算真实年化约 13%。讲透费率与利率的换算原理，再看车贷、最低还款和通胀里的同类陷阱。